来源：金融时报

持续打造核心竞争力 银行数字化转型机遇在哪里

本报记者 陆宇航

在经历了疫情大考以后，科技的重要性日渐突出。数字化转型与经营，是银行业需要在下半年以及“十四五”时期持续钻研的重大课题。在其中，打造敏捷的组织架构，提升对业务的响应速度；加深与生态圈中的机构合作，提升各类服务的开放能力；探索数字化风控手段，护航经营行稳致远，是下一步银行业提升核心竞争力，发力数字化转型所需要关注的三个重点领域。

打造敏捷组织架构

“在银行数字化转型过程中，面临的最大挑战往往是原有组织架构难以支撑敏捷反应和快速决策。尤其传统银行通常是以产品为中心，采取部门制，IT又与业务相互独立。未来，银行应该结合数字化转型战略，进一步使组织架构轻型、敏捷、智能、高效。”国家金融与发展实验室副主任杨涛表示。

搭建敏捷的组织架构有哪些要点？“业务敏捷化要求传统的商业模式转变成以平台为基础的组件化‘积木’，通过组件的方式快速为客户提供高度定制化的产品和服务。敏捷化的银行在构建外部差异化、内部简约化能力的同时，还要充分利用业务和科技的实践经验，基于金融价值链打造与价值链主体的协同能力。”交行软件开发中心副总经理修永春表示。

如何让科技架构能够快速赋能业务？在工行软件开发中心总经理助理龚光庆看来，有必要采用体系化方法从全行战略视角对业务进行整体规划设计，并以此指导IT系统的建设。“业务建模是业务和技术的结合点，通过建模对业务进行端到端的价值链分析，进而开展业务架构及IT架构设计，一方面在业务需求编制过程中，指导需求编写的全面性和完整性；另一方面，通过业务架构和IT架构规划的联动衔接，确保IT实现与业务规划相一致。”

未来，银行业也将进一步提升自己的科技架构。农行副行长徐瀚表示，将建立敏捷开发、快速交付能力，构建高效能DevOps流水线，形成模块化、组件化、参数化的研发体系。

在邮储银行的“十四五”IT规划中，也对此重点布局。“我们将继续扩大开放式平台、分布式架构技术优势，全面深入推进敏捷转型和核心系统升级换代，构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统。”邮储银行副行长曲家文表示。

携手构造开放新生态

在数字化时代，新技术助力金融生态日渐开放，各类嵌入日常生活的场景化服务已经成为常态。“随着场景应用的深入、产业互联网的发展以及开放战略的推进，银行已经探索了标准化产品或技术与不同场景相结合的模式，开始走向与产业和生态的融合与创新。”修永春表示。

在这样的背景下，银行需要与同业、金融科技公司等各类第三方公司相互借力、积极合作。“如何构建行业生态、优化金融科技的土壤成为发展重点。同时，由于技术使得金融机构业务产品的边界变得越来越模糊，跨界成了重要方向之一。”杨涛认为。

在合作共筑开放生态的进程中，银行需要进一步转变思路。“拓展服务范围，同时通过提供非金融类服务场景，来提升客户体验、增强客户黏性、整体打包金融服务，银行定位已经从提供金融产品角色转变为‘综合类服务的集成商’。场景化金融在客户每个相关场景中，进行产品的布点、流量的获取，与合作伙伴互相依赖，成为共生的经济体。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

与此同时，在开放的大潮中，银行应该如何提升自己的竞争力？修永春认为，应以市场需求为导向，构建差异化、特色化的核心竞争力。“银行需要紧跟用户需求持续创新，推动产品数字化创新，利用技术手段提供个性化、定制化产品及服务。”

对于中小银行而言，又应该如何构建生态银行的经营模式？“在人才、技术、资金等各项资源受限的情况下，中小银行短期可以先采取‘共生共建’模式。但从聚势谋远的角度看，仍要在开放合作中培养独立性、自主性，在发挥商业银行服务实体、信用中介、资金融通等传统功能的过程中，彰显其在生态经济价值链中的价值增聚、服务迭新的作用。”渤海银行行长屈宏志表示。

筑起数字风控体系

借助科技赋能，银行业的风控体系不断升级。“个人风控可依托大数据和人工智能技术，对客户风险进行及时有效的识别、预警、防识；企业风控则基于大数据和知识图谱技术，整合企业工商信息、合规情况、关系族谱等信息，来改善企业信用评级状况。大数据风控技术的应用，可以降低银行风控成本，提高征信效率，实现信贷的贷前、贷中、贷后全链条自动化、智能化，提升个人征信的广度和精度，并丰富企业信用体系。”曾刚表示。

各家银行不断开展探索。针对小微企业金融服中存在的同时实现风险可控、成本可控、规模效应的“不可能三角”，众邦银行依托智能供应链金融生态，从产品设计环节开始兼顾风险可控、成本可控、规模效应三个目标，做到“实物、实情、实时”，实现了对交易货物进行全生命周期管理，严密管控小微企业经营风险。

为保护数据安全，平安银行启动无感数据安全项目，致力于构建一套面向数据使用的安全治理平台，解决系统开发过程大数据使用效率与数据安全控制间的矛盾。

“该项目对高敏感数据字段和普通敏感字段分别进行加密控制和脱敏控制，对数据字段操作过程，通过智能阻断功能将SQL语句中包含特定字段的过滤查询提前阻断，有效防止了开发人员误操作导致的敏感数据泄露。这种提前阻断的方式比数据泄漏后追责更加有实际效用。”平安银行零售大数据平台技术总监沈百军说。

在银行业下一步的数字化转型中，风控能力的提升也是重点所在。“要将云计算、大数据、人工智能、区块链、分布式等金融科技能力沉降为安全可控、高效共享的标准化平台，以平台化解决技术与应用的复杂性。”农行副行长徐瀚表示，要推动技术栈的安全可控转型，统一技术发展方向，构筑基于云计算与分布式的技术体系，全力开展分布式核心系统建设，稳妥推进主机下移，进一步提升高效稳定的运维能力，解决海量数据处理和业务运营的安全性、稳定性、连续性问题。